Comprar um carro zero km é um investimento significativo. Um Onix 0km custa em média R$ 80.000; um Toyota Corolla, R$ 170.000. Segurar ou não segurar se torna uma das primeiras decisões após a compra — e muita gente se arrepende de não ter contratado quando o sinistro acontece.
Vamos analisar todos os aspectos para você decidir com segurança.
Seguro para Carro Zero: É Obrigatório?
Formalmente, não. O único seguro obrigatório para veículos no Brasil é o DPEM (Danos Pessoais por Veículos Automotores), que substituiu o DPVAT em 2023 e é pago junto ao licenciamento anual.
Porém, se você financiou o veículo, o banco ou financeira geralmente exige seguro compreensivo como condição do contrato de crédito. Essa exigência está prevista na maioria dos contratos de financiamento e leasing. Recusar pode caracterizar inadimplência contratual.
Se você pagou à vista, não há obrigação legal de segurar. Mas vale a pena calcular o risco financeiro de não ter seguro.
Quanto Custa o Seguro de Carro Zero em 2026?
O prêmio do seguro varia conforme vários fatores, mas alguns referenciais para 2026:
| Veículo | Valor FIPE | Prêmio anual estimado | % do valor |
|---|---|---|---|
| Fiat Mobi | R$ 65.000 | R$ 2.800 - R$ 4.500 | 4,3% a 6,9% |
| Chevrolet Onix | R$ 82.000 | R$ 3.500 - R$ 5.500 | 4,3% a 6,7% |
| Toyota Corolla | R$ 170.000 | R$ 7.000 - R$ 11.000 | 4,1% a 6,5% |
| Jeep Compass | R$ 200.000 | R$ 9.000 - R$ 14.000 | 4,5% a 7% |
Valores estimados para condutor de 35 anos, casado, com histórico limpo, em SP capital.
O perfil do condutor principal impacta muito no preço. Para jovens solteiros abaixo de 25 anos, os valores podem ser 40% a 80% maiores que os exemplos acima.
O Que Deve Cobrir o Seguro do Carro Zero
Para um veículo novo, as coberturas mais indicadas são:
1. Cobertura compreensiva (casco completo)
Essencial. Cobre colisão, capotamento, roubo, furto, incêndio e fenômenos naturais (granizo, enchente, vendaval). Para um carro zero, todos esses riscos são financeiramente impactantes.
2. Responsabilidade civil de veículos (RCV)
Cobre os danos materiais e corporais que você causar a terceiros. O valor mínimo recomendado é R$ 100.000 para danos materiais e R$ 100.000 para danos corporais.
3. Proteção de vidros
Parabrisa, vidros laterais, traseiro, faróis e retrovisores. O custo de substituição de parabrisa de veículos com sensor de chuva e HUD pode ultrapassar R$ 5.000. Essa cobertura geralmente tem franquia menor e separada.
4. Assistência 24 horas
Guincho, chaveiro, troca de pneu, pane seca — serviços essenciais especialmente no primeiro ano, quando você ainda está se acostumando com o veículo.
5. Carro reserva
Se seu carro ficar na oficina por dias ou semanas, o carro reserva garante sua mobilidade. Verifique quantos dias a apólice cobre.
Carro Zero e Depreciação: Por Que Isso Importa para o Seguro
Os carros zero km perdem entre 15% e 25% do valor nos primeiros 12 meses. Essa depreciação tem impacto direto na indenização em caso de perda total ou roubo.
A indenização é baseada na tabela FIPE do mês do sinistro — não no valor que você pagou na concessionária. Portanto, se você pagou R$ 85.000 no Onix em janeiro e ele é roubado em novembro, a indenização pode ser de R$ 78.000 (FIPE de novembro) — não os R$ 85.000 originais.
Algumas seguradoras oferecem cobertura de valor de nota fiscal para os primeiros 12 ou 24 meses, garantindo o valor pago originalmente. Essa opção tem custo adicional, mas pode valer a pena para veículos de alto valor.
Vantagens de Contratar o Seguro na Própria Concessionária
Muitas concessionárias oferecem seguro no momento da compra. As vantagens são comodidade e, às vezes, condições especiais. Mas há ressalvas importantes:
Vantagens:
- Processo facilitado, tudo no mesmo lugar
- Às vezes condições exclusivas negociadas com seguradoras parceiras
- Possibilidade de incluir no financiamento
Desvantagens:
- Geralmente você só vê uma opção, sem comparar
- Pode não ser a seguradora com melhor custo-benefício para o seu perfil
- Dificulta a negociação independente
A recomendação é: mesmo que vá contratar na concessionária, faça cotações paralelas em corretoras independentes para ter uma referência de preço.
Um guia completo sobre como funciona o seguro de carro completo pode ajudar a entender as diferenças antes de tomar a decisão.
Como Economizar no Seguro do Carro Zero
Algumas estratégias que reduzem o prêmio sem abrir mão das coberturas essenciais:
Instale rastreador veicular
Desconto médio de 5% a 15% dependendo da seguradora. Para carros novos de alto valor, o rastreador praticamente se paga com a economia no prêmio.
Garagem coberta no pernoite
Informar que o carro fica em garagem coberta (residencial ou condomínio) reduz o risco de furto e impacta positivamente o prêmio.
Franquia maior (se tiver reserva)
Para motoristas experientes com histórico limpo, aceitar franquia maior pode economizar R$ 500 a R$ 1.500 por ano no prêmio.
Adicionar condutor experiente como principal
Se você é jovem e mora com alguém de mais de 30 anos com histórico limpo, incluir essa pessoa como condutor principal pode reduzir o prêmio — desde que seja verdadeiro no uso do veículo.
Pague à vista o prêmio anual
O desconto para pagamento à vista varia de 5% a 10% em muitas seguradoras. Em um prêmio de R$ 5.000, isso representa R$ 250 a R$ 500 de economia.
Perguntas Frequentes
É obrigatório ter seguro para financiar o carro?
O banco não é obrigado por lei a exigir seguro, mas quase todos os contratos de financiamento incluem essa cláusula. Verifique o contrato específico. Em alguns casos, você pode contratar o seguro com a seguradora de sua preferência, sem ser obrigado a usar a indicada pelo banco.
O seguro do carro zero cobre acidentes causados por outra pessoa que estava dirigindo?
Depende da apólice. Coberturas básicas geralmente cobrem apenas o condutor declarado e, às vezes, cônjuge. Para incluir outros condutores, é necessário declará-los na apólice e pagar possível adicional.
Posso contratar seguro para carro zero sem informar que é financiado?
Não é recomendado. O financiamento pode influenciar na análise de risco e nas condições da apólice. Omitir informações relevantes pode resultar em recusa do sinistro com base em fraude declaratória.
O seguro cobre arranhões e amassados pequenos?
Sim, se você tiver cobertura compreensiva (casco completo). Mas lembre-se: se o reparo custar menos que a franquia, não vale a pena acionar — pague por conta própria para preservar o bônus e evitar reajuste no prêmio.
Quanto tempo antes de comprar o carro devo buscar cotação do seguro?
Idealmente, pesquise o seguro antes de fechar a compra do veículo. Isso permite incluir o custo do seguro no planejamento financeiro total e evita surpresas com um prêmio muito acima do esperado.
