A franquia é um dos conceitos mais importantes — e mais mal compreendidos — do seguro de automóvel. Segundo pesquisa da SUSEP (Superintendência de Seguros Privados), mais de 40% dos segurados brasileiros não sabem exatamente o que é franquia ou como ela funciona. Esse desconhecimento pode levar a surpresas desagradáveis na hora de acionar o seguro.
Neste artigo, explicamos em detalhes o que é a franquia de seguro auto, quais são os tipos disponíveis, como ela influencia o preço da apólice e qual tipo é mais indicado para cada perfil de motorista.
O Que É Franquia de Seguro
A franquia é o valor que o segurado paga do próprio bolso quando aciona o seguro para reparos no veículo. Em termos simples, é a sua participação no custo do sinistro parcial.
Exemplo prático:
- Franquia contratada: R$ 3.000
- Custo do reparo na oficina: R$ 8.000
- Você paga: R$ 3.000 (franquia)
- A seguradora paga: R$ 5.000 (restante)
A franquia existe para evitar que o segurado acione o seguro por danos pequenos, o que aumentaria a sinistralidade da seguradora e, consequentemente, o preço do seguro para todos os segurados.
Importante: a franquia se aplica APENAS em sinistros parciais (batidas, amassados, danos parciais). Em caso de perda total, roubo, furto ou incêndio, NÃO há cobrança de franquia — a indenização é integral.
Tipos de Franquia de Seguro Auto
As seguradoras brasileiras oferecem três tipos principais de franquia, regulamentados pela SUSEP:
Franquia Obrigatória (Normal)
É o tipo padrão, definido pela seguradora no momento da cotação. O valor varia de acordo com o veículo e o perfil do motorista, geralmente ficando entre R$ 2.000 e R$ 5.000.
Franquia Reduzida
É um valor menor que a franquia obrigatória. O segurado paga menos quando aciona o seguro, mas o prêmio mensal é mais caro.
Franquia Majorada
É um valor maior que a franquia obrigatória. O segurado paga mais quando aciona o seguro, mas o prêmio mensal é mais barato.
| Tipo de Franquia | Valor Típico | Impacto no Prêmio | Para Quem É Indicado |
|---|---|---|---|
| Obrigatória (normal) | R$ 2.500 - R$ 4.500 | Base (referência) | Perfil equilibrado |
| Reduzida | R$ 1.200 - R$ 2.500 | +10% a +20% no prêmio | Quem aciona o seguro com frequência |
| Majorada | R$ 4.000 - R$ 7.000 | -15% a -20% no prêmio | Motoristas cuidadosos |
Como a Franquia Afeta o Preço do Seguro
A relação entre franquia e prêmio é inversamente proporcional: quanto maior a franquia, menor o prêmio — e vice-versa. Isso ocorre porque a seguradora assume menos risco quando a franquia é alta.
Vamos ilustrar com um exemplo real baseado em cotações médias de 2025:
Perfil: Motorista de 35 anos, Hyundai HB20 2023, São Paulo/SP
| Tipo de Franquia | Valor da Franquia | Prêmio Anual | Economia vs. Normal |
|---|---|---|---|
| Reduzida | R$ 1.800 | R$ 3.800 | +R$ 570 (+18%) |
| Normal (obrigatória) | R$ 3.200 | R$ 3.230 | Referência |
| Majorada | R$ 5.500 | R$ 2.700 | -R$ 530 (-16%) |
Neste exemplo, a diferença entre a franquia reduzida e a majorada é de R$ 1.100 por ano no prêmio. Para quem raramente aciona o seguro, a franquia majorada pode representar uma economia significativa ao longo dos anos.
Para mais dicas sobre como reduzir o custo do seguro, confira nosso artigo sobre como fazer cotação de seguro auto e economizar.
Quando a Franquia É Cobrada
A franquia é cobrada em sinistros parciais, ou seja, quando o veículo sofre danos que podem ser reparados. Situações típicas incluem:
- Colisão: batidas, engavetamentos, capotamentos com reparação
- Danos por fenômenos naturais: granizo, enchente (danos parciais)
- Vandalismo: arranhões, vidros quebrados, pneus furados
- Queda de objetos: galhos de árvore, postes, muros
Situações em Que NÃO Há Franquia
- Perda total: quando o custo do reparo ultrapassa 75% do valor do veículo (referência FIPE)
- Roubo ou furto: indenização integral sem franquia
- Incêndio com perda total: indenização integral
- Danos a terceiros (RCF-V): na maioria das apólices, não há franquia para a cobertura de terceiros
Para entender melhor como funciona a cobertura contra roubo e furto sem franquia, leia nosso artigo sobre seguro contra roubo e furto.
Franquia Com Culpa vs. Sem Culpa
Outro aspecto importante da franquia é a distinção entre sinistro com culpa e sem culpa:
Sinistro Com Culpa
Quando o segurado é responsável pelo acidente, paga a franquia integral. Exemplo: você bate na traseira de outro carro e precisa reparar seu veículo.
Sinistro Sem Culpa
Quando o segurado NÃO é responsável pelo acidente, muitas seguradoras oferecem isenção de franquia ou franquia reduzida. Para isso, é necessário:
- Identificar o culpado (nome, placa, CNH)
- Registrar Boletim de Ocorrência
- Ter testemunhas ou provas (fotos, vídeos, câmera veicular)
Segundo dados do Sincor-SP (Sindicato dos Corretores de Seguros), aproximadamente 30% dos sinistros parciais são classificados como "sem culpa", mas apenas 60% desses conseguem a isenção de franquia por falta de identificação do terceiro responsável.
Como Escolher o Tipo de Franquia Ideal
A escolha depende do seu perfil de motorista e da sua situação financeira:
Escolha Franquia Reduzida Se:
- Você aciona o seguro com frequência (1 ou mais sinistros por ano)
- Mora em região com trânsito intenso e muitas colisões
- Tem veículo de alto valor com peças caras
- Prefere pagar mais mensalmente para ter menos desembolso em caso de sinistro
- É motorista iniciante com menor experiência no trânsito
Escolha Franquia Normal (Obrigatória) Se:
- Você tem perfil de risco moderado
- Aciona o seguro ocasionalmente (1 sinistro a cada 2-3 anos)
- Quer equilíbrio entre prêmio e desembolso
- Não tem certeza de qual tipo escolher (é a opção padrão)
Escolha Franquia Majorada Se:
- Você é motorista experiente e raramente se envolve em acidentes
- Quer economizar no prêmio (até 20% menos)
- Tem reserva financeira para cobrir uma franquia alta em caso de sinistro
- Mora em região com trânsito tranquilo
- Dirige com pouca frequência (veículo de uso eventual)
Para uma análise completa sobre como economizar no seguro, incluindo a escolha estratégica da franquia, leia nosso guia completo sobre seguro de carro.
Franquia em Diferentes Tipos de Cobertura
A franquia pode variar conforme o tipo de dano coberto:
| Cobertura | Franquia Típica | Observação |
|---|---|---|
| Colisão (lataria/pintura) | R$ 2.000 - R$ 5.000 | Maior valor de franquia |
| Vidros (para-brisa, laterais) | R$ 200 - R$ 800 | Franquia específica mais baixa |
| Faróis e lanternas | R$ 300 - R$ 1.000 | Cobertura acessória |
| Retrovisores | R$ 200 - R$ 600 | Cobertura acessória |
| Rodas e pneus | R$ 300 - R$ 800 | Nem todas as apólices cobrem |
Algumas seguradoras oferecem coberturas acessórias (vidros, faróis, retrovisores) com franquia própria, separada da franquia de colisão. Essas coberturas são acionadas sem afetar seu histórico de bônus na maioria dos casos.
Franquia e o Sistema de Bônus
É fundamental entender a relação entre franquia e bônus. Cada vez que você aciona o seguro para sinistro parcial (pagando franquia), você perde sua classe de bônus. Isso significa:
- Sinistro no ano: você volta à classe 0 (sem desconto)
- Sem sinistro: você sobe uma classe (mais desconto na renovação)
Segundo a CNseg, o sistema de bônus pode representar até 35% de desconto no prêmio. Portanto, para danos pequenos — como um arranhão de R$ 800 com franquia de R$ 3.000 — pode ser mais vantajoso pagar do próprio bolso e manter o bônus.
Cálculo rápido: se seu bônus de 25% equivale a R$ 800 de desconto anual, perder o bônus por um sinistro de R$ 800 custaria R$ 800 no reparo + R$ 800/ano de bônus perdido nos próximos anos. Nesse caso, compensa pagar o reparo sem acionar o seguro.
Erros Comuns Sobre Franquia
- Achar que a franquia é cobrada em caso de roubo: em roubo, furto e perda total, NÃO há franquia
- Acreditar que a franquia é fixa para todos os veículos: o valor varia conforme modelo, ano e perfil
- Ignorar a franquia na comparação de cotações: uma cotação barata com franquia altíssima pode não compensar
- Acionar o seguro para danos menores que a franquia: você paga a franquia integral e ainda perde o bônus
- Não verificar a franquia por tipo de cobertura: vidros, faróis e retrovisores podem ter franquias próprias (mais baixas)
Perguntas Frequentes
A franquia muda se eu trocar de seguradora?
Sim. Cada seguradora define seus próprios valores de franquia com base em seus critérios de precificação. Ao trocar de seguradora, a nova franquia será recalculada de acordo com o modelo do veículo, seu perfil e a cobertura contratada. Por isso, ao comparar cotações, sempre analise o valor da franquia junto com o preço do prêmio para ter uma visão completa do custo real do seguro.
Posso negociar o valor da franquia?
Não diretamente. Os valores de franquia são definidos pela seguradora e aprovados pela SUSEP. Porém, você pode escolher entre franquia normal, reduzida ou majorada, o que permite ajustar o valor de acordo com suas preferências. Alguns corretores conseguem apresentar opções com franquias diferenciadas, mas a margem de negociação é limitada.
O que acontece se o reparo custar menos que a franquia?
Se o custo do reparo for menor que a franquia, o seguro não cobre — você paga o valor integral do reparo do próprio bolso. Exemplo: franquia de R$ 3.000 e reparo de R$ 1.500 — você paga R$ 1.500 e o seguro não é acionado. Por isso, muitos especialistas recomendam não acionar o seguro para danos pequenos, preservando o bônus para a renovação.
A franquia se acumula em caso de múltiplos sinistros no mesmo ano?
Não. Cada sinistro parcial tem sua própria franquia. Se você tiver duas batidas no mesmo ano, pagará a franquia completa em cada uma. Não existe acumulação nem desconto por múltiplos acionamentos. Na verdade, múltiplos sinistros no mesmo período podem dificultar a renovação do seguro e aumentar o prêmio significativamente.
Existe seguro auto sem franquia?
Tecnicamente, não. Toda apólice de seguro auto no Brasil possui franquia para sinistros parciais, conforme regulamentação da SUSEP. O que existe é a franquia reduzida, que diminui o valor da participação do segurado. Algumas seguradoras oferecem promoções sazonais com "franquia zero" para vidros e retrovisores, mas a franquia de colisão está sempre presente.
